Sondertilgung: Restschuld und Zinsen verstehen

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Die direkte Antwort

Eine Sondertilgung verringert die Restschuld früher als der reguläre Zahlungsplan. Dadurch kann weniger Zins anfallen; die konkrete Wirkung hängt von Vertrag und weiteren Raten ab.

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So funktioniert die Rechnung

Bei einer Modellrechnung reduzierst du die Restschuld zum vereinbarten Sondertilgungszeitpunkt und berechnest die folgenden Zinsen auf die kleinere Grundlage. Bleibt die Rate gleich, kann die Laufzeit sinken. Wird stattdessen die Rate neu angepasst, fällt der Vergleich anders aus. Der Restschuldrechner zeigt zunächst den regulären Verlauf; Sondertilgungen müssen mit dem dafür geltenden Vertrag und der passenden Zahlungslogik gesondert betrachtet werden.

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Ein nachvollziehbares Beispiel

Bei 100.000 Euro Restschuld und vier Prozent Jahreszins beträgt eine vereinfachte Jahreszinsbetrachtung 4.000 Euro. Sinkt die Schuld unmittelbar zu Jahresbeginn um 10.000 Euro, wären es unter sonst gleichen Annahmen 3.600 Euro. Die Differenz von 400 Euro verdeutlicht den Effekt; monatliche Tilgung und Zahlungstermin verändern den exakten Jahresbetrag.

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Diese Fehler verändern das Ergebnis

Vertraglich erlaubte Sondertilgungsbeträge und Termine sind nicht beliebig. Bei vorzeitiger Rückzahlung außerhalb einer vereinbarten Möglichkeit können andere Regeln und Kosten gelten. Setze nicht die gesamte Liquiditätsreserve ein, ohne die restlichen Verpflichtungen zu berücksichtigen. Eine Modellzinsersparnis beantwortet außerdem nicht, welche Alternative individuell am besten passt.

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Dein nächster Schritt

Nutze die Rechnung mit deinen eigenen Angaben. Die folgenden Schritte helfen dir, das Ergebnis nachvollziehbar zu prüfen und unterschiedliche Angebote auf derselben Grundlage zu vergleichen.

• Erlaubten Sondertilgungsbetrag und Termin im Vertrag prüfen.
• Zahlung zum richtigen Zeitpunkt in die Restschuldplanung einordnen.
• Gleichbleibende Rate von einer Ratenanpassung unterscheiden.